Нам врут! Кредитное рабство уже наступило: Объясняем сложное простыми словами. Ошибаться уже нельзя

Иван Прохоров

Объём просроченных выплат по целевым кредитам в России взлетел почти вдвое: по ипотеке — до 95 млрд руб. (на 97%), по автокредитам — до 32 млрд (на 85%). На фоне расходов на СВО, санкций, скачков цен и оттока капитала официальный рост реальных доходов выглядит как статистическая погрешность. Почему автокредит трещит раньше ипотеки и чего вообще нам ждать до конца года?

Статья встроенное объявление #1 центр

Кредиты и ипотека — что происходит?

Хуже всего сейчас ситуация с автокредитами. Машина сама по себе быстро теряет в цене, чаще требует ремонта. Плюс ещё подорожали запчасти и страховки. А когда денег на выплату кредитов начинает не хватать, люди в первую очередь решают «заморозить» платежи за авто: в крайнем случае, даже если заберёт банк, без машины ещё прожить можно, а вот без жилья — никак.

Поэтому ипотечная задолженность пока выглядит лучше. Ведь за свою квартиру, в которую вложено столько сил и надежд, люди держатся до последнего. Но и тут растут проблемы, ведь в 2023–2024 гг. многие взяли кредиты на льготах и под красивые условия. Сейчас льготы урезают, строительство подорожало, доходы не растут — вот и начала расти просрочка по ипотеке, хотя её уровень пока по-прежнему ниже, чем в авто.

Банки тоже стали осторожнее, глядя на ситуацию. Строже проверяют клиентов, чаще отказывают на согласовании и просят больший первоначальный взнос. Переносы платежей и послабления дают реже, а денег на риски откладывают больше — с них этого требует Центробанк, это называется макропруденциальные надбавки. Поэтому новые кредиты становятся менее доступны и дороже.

Экономическое давление на семьи усиливается, и конца этому не видно. Понятное дело, это будет всё сильнее отражаться и на платежах за жильё — в минус.

Статья встроенное объявление #2 право

В Центробанке успокаивают: всё под контролем. Скриншот: «Файненшл Таймс»

Откуда давят?

Когда стране приходится много тратить на войну, бюджет ставит оборону выше всего. Деньги уходят на фронт и военные заводы, а гражданским отраслям их начинает не хватать. Бизнес боится, меньше инвестирует, сокращает планы, чтобы ненароком не прогореть. Люди чувствуют, что с работой и доходами завтра может стать хуже, и начинают резать траты — растут и задержки по платежам.

Второе — логистика и санкции. Машины и стройки теперь зависят от длинных и дорогих цепочек поставок: детали везут окольными путями, через посредников, срок и цена растут. В итоге дорожают ремонт и страховка автомобиля, стройматериалы. Содержать машину и платить за квадратные метры стало ощутимо труднее, чем два-три года назад.

Третье — отток денег. Война войной, а компании продолжают платить щедрые дивиденды акционерам за рубеж. Инвесторы выводят средства в спокойные места, и эти деньги уже не крутятся внутри страны. Банкам дороже добывать ресурс, поэтому они не спешат «прощать» слабых клиентов и чаще отказывают.

Война войной, а компании продолжают платить щедрые дивиденды акционерам за рубеж. Кадр из фильма «Иван Васильевич меняет профессию»

И последнее — дорогие кредиты. Ключевая ставка высокая, ежемесячные платежи по старым займам тяжелее, а новые брать страшнее и дороже. Центробанк требует от банков держать большую подушку безопасности под рискованные ссуды — для него это правильно, а для людей жёстче и тяжелее. В итоге расходы растут, доступ к деньгам сужается. Получается замкнутый круг, самоусиливающийся контур. Как ещё сказать? Плохо дело, в общем.

Статья встроенное объявление #3 слева

Что будет дальше

По автокредитам в ближайшие месяцы, скорее всего, будет пик просрочек. Банки будут забирать авто у должников и выставлять на продажу. Кстати, нет худа без добра — если предложение таких машин превысит спрос, получится эффект лавины: цены на б/у авто пойдут вниз, продавцам придётся тоже снижать ценники, новые авто окажутся под давлением разницы в цене с подержанными, дилеры начнут давать скидки или бонусы. В итоге может получиться цепная реакция — и цены на машины просядут. Хотя, как говорится, надейся на худшее, а лучшее само придёт.

Сильно лучше всё равно не будет. Банки станут ещё более осторожными. Тем, кто уже платит с трудом, дадут отсрочку, только если уверены в надёжности. По новым заявкам будет больше отказов, особенно если доходы на грани, и требования к первоначальному взносу поднимут.

А с ценами на жильё получится интересная картина. На новостройках застройщики будут выкручиваться через «скидки» в договоре или бонусы — чтобы не ломать ценник в рекламе. Но верить всему этому мы бы не советовали.

На вторичном рынке настоящие скидки будут больше — там продавцы сильнее зависят от покупателей, в личном общении голову «скидками-бонусами» особо не задуришь.

Рынок машин тоже разделится. Новые авто будут держать высокие цены — из-за курса валют, ввозных пошлин и ограниченного импорта. А вот подержанные машины в реальных деньгах будут дешеветь: продать их сложнее, покупателей меньше, особенно с деньгами.

Что с того?

Просроченный кредит — это признак того, что многие семьи уже дошли до края. Сейчас важнее «остаться на плаву», чем спешить за новой квартирой или машиной.

Наступает время, когда нужно особенно внимательно относиться к расходам. Не надо влезать в долги ради того, чтобы жить как в красивой картинке из рекламы. Разумнее переждать, сохраняя равновесие и избегая долгов, даже если придётся немного «затянуть пояса».

Когда всё кончится, волна банкротств схлынет, а деньги подешевеют, «выжившие» будут иметь больше возможностей взять тот же кредит и спокойно выплатить его. Фото: Konstantin Kokoshkin/Globallookpress

Те, кто сумеет прожить этот трудный период по средствам, без показных трат и погони за модными покупками, в итоге выиграют. Когда всё кончится, волна банкротств схлынет, а деньги подешевеют, «выжившие» будут иметь больше возможностей взять тот же кредит и спокойно выплатить его.

Ведь всё это когда-нибудь кончится, правда?

Источник

Ниже статьи Content Ad